Appelée plus couramment assurance habitation, elle est obligatoire, que vous soyez propriétaire ou locataire. Tout le monde connaît donc cette assurance. Mais êtes-vous vraiment incollable sur tous les aspects de cette assurance ?
Qu’est-ce que c’est ?
Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque habitation a pour objet de couvrir le logement habité (appartement, maison, voire bateau) contre les risques de dégradations de votre lieu de vie par un tiers (cambriolage, dégât des eaux du voisin par exemple) ou par un élément extérieur (événements météorologiques, dommages électriques).
Généralement, votre assureur vous propose un ensemble de garanties de base, à compléter par des garanties optionnelles, et ce, en fonction de votre logement (maison ancienne isolée ou appartement moderne en ville…), vos besoins, et la valeur de vos biens.
Le saviez-vous ?
Pour être indemnisé, vous devez fournir à votre assureur la preuve de l’existence de vos biens. Cela paraît anodin en amont, mais une fois les biens dégradés voire disparus, cela devient plus compliqué. Quelques bonnes habitudes à prendre :
- Conserver les factures de vos meubles et autres bien assurés ; scannez-lez pour plus de sécurité ;
- Prendre en photos vos biens « en situation » ;
- Si vous avez des biens de valeur, pensez à faire réaliser des certificats d’authenticité et conservez-les en lieux sûrs ;
- Vos relevés de compte peuvent prouver l’achat de vos biens : conservez-les également.
Quelles sont les principales garanties d'une assurance habitation ?
L'ensemble des garanties de votre contrat se trouve dans vos conditions générales et vos conditions particulières. La lecture attentive de ces deux documents est indispensable pour connaître le périmètre exact (y compris les exclusions) de votre couverture !
La garantie incendie
La garantie incendie fait partie des basiques d’une assurance habitation. Cette garantie vous permet de couvrir à la fois votre habitation et le mobilier de votre habitation. Sont généralement couverts les dommages provoqués par :
- l’incendie en elle-même
- une explosion, ou une implosion
- les fumées consécutives à un incendie, une implosion ou une explosion, survenue dans votre habitation ou celle d’autrui (votre voisin par exemple)
- l’action directe de la chute de la foudre
- l’électricité sous toutes ses formes (qu’elle soit canalisée ou qu’elle résulte d’un phénomène naturel)
- le choc d’un véhicule
- le choc ou la chute de tout ou partie d’appareils de navigation aérienne ou d’objets tombant de ceux-ci.
La garantie Dégât des eaux
C’est la garantie la plus connue. Qu’il s’agisse d’un petit sinistre (une petite fuite) ou d’un plus important (inondation), le dégât des eaux peut rapidement occasionner des frais importants. Généralement, la garantie « dégâts des eaux » s'applique à votre habitation et aux biens et valeurs qui s’y trouvent. Elle les couvre contre les dommages provoqués par :
- les écoulements d’eau accidentels provenant : soit de l’installation intérieure, soit d’appareils électroménagers
- les infiltrations accidentelles d’eau de pluie
- les fuites des joints d’étanchéité des appareils sanitaires
- le refoulement des égouts
- les infiltrations provenant des immeubles ou appartements autres que le bâtiment…
La garantie vol/vandalisme
Cette garantie couvre la disparition, la destruction ou la détérioration du bâtiment, du mobilier et des espèces, fonds et valeurs enfermés dans les locaux, et ce, suite à un vol, une tentative de vol ou un acte de vandalisme commis à l'intérieur desdits locaux.
Pour la déclaration d’un sinistre « vol », il est indispensable de déposer une plainte (commissariat ou gendarmerie) pour que l'infraction ou la contrainte soit constatée.
Les garanties Tempêtes, ouragans, cyclones.
Sous nos latitudes, le risque climatique est particulier et fait logiquement l’objet d’une garantie spécifique.
Si les dommages matériels causés aux biens assurés par l’action directe du vent ou du choc de corps solides renversés ou projetés par le vent sont généralement garantis , il est important de se référer aux dispositions générales pour connaître les critères d’éligibilité et les exclusions.
Pour Résumer
Votre assurance multirisque habitation couvre votre maison contre plusieurs risques. Certains sont obligatoires si vous êtes locataire, comme le dégât des eaux.
Pour connaître les garanties couvertes par votre contrat, consultez vos conditions générales et conditions particulières.
D’autres garanties (bris de glaces, responsabilité civile familiale) peuvent être incluses dans votre assurance habitation. Vous pouvez également rajouter des options selon vos besoins et vos attentes.
Une fois bien couverts, n’oubliez pas que la prévention est le meilleur moyen pour éviter le sinistre !
Pour en savoir plus :
Prévention maison : comment limiter les risques d’incendie ?
Conseils : comment déclarer un sinistre habitation ?
Prévention maison : comment se protéger en période cyclonique ?
Assurance Multirisque Habitation
Il s'agit d'un contrat destiné à assurer un bien contre les dommages causés par un sinistre. Le contrat couvre généralement :
- les dommages aux biens : bâtiments appartenant à l'assuré et leurs contenus (meubles et objets);
- la responsabilité civile "vie privée" au titre de laquelle l'assureur se substitue au responsable pour indemniser la victime;
- la responsabilité civile de l'assuré en tant que propriétaire de l'habitation (s'il est responsable des dommages causés aux locataires ou aux tiers du fait de son habitation) ou en tant que locataire (s'il est responsable des dommages causés aux biens qui lui sont loués ou des dommages causés à des tiers).
En outre, le contrat multirisque habitation inclut généralement une assurance de protection juridique et des garanties d'assistance.
Pour en savoir plus, découvrez le contrat assurance habitation
Conditions particulières
Les conditions particulières font partie du contrat d'assurance; elles complètent les conditions générales. Les conditions particulières adaptent le contrat à la situation et à la demande de l'assuré (nom et adresse de l'assuré, niveau de garantie choisi, capital garanti, conditions tarifaires...). Les conditions particulières prévalent toujours sur les conditions générales. Par exemple, elles peuvent modifier un ou plusieurs articles des conditions générales, à la demande de l'assuré ou de l'assureur.
Conditions générales
Les conditions générales font partie du contrat d'assurance. Elles sont communes à tous les assurés souscrivant le même type de contrat (par exemple assurance automobile). Elles décrivent les obligations et engagements de l'assuré et de l'assureur. Elles sont complétées par les conditions particulières.
Responsabilité civile
La responsabilité civile est l'obligation pour toute personne de réparer les conséquences financières des dommages qu'elle a causés à autrui et dont elle est responsable. Elle est différente de la responsabilité pénale : la responsabilité pénale n'est pas assurable.
Dégâts des eaux
La garantie "dégâts des eaux", que l'on retrouve dans les contrats multirisque habitation, permet de protéger l'assuré. Elle couvre et indemnise ses biens contre les dommages liés à l’eau, comme par exemple les fuites, les montées des eaux … Elle est obligatoire si vous êtes locataire.
Bris de glaces
Un bris de glaces est un impact sur une surface vitrée de votre véhicule. La garantie « bris de glaces » pourra prendre en charge, selon les garanties de votre contrat : pare-brise, lunette arrière, vitres latérales, optiques de phares avant et arrière, rétroviseurs intérieurs et extérieurs, clignotants, miroirs intérieurs et toit vitré. Il peut avoir plusieurs causes : impact de projectile, vandalisme…
Garantie
Une garantie est un risque couvert par un assureur, en contrepartie du versement d'une cotisation.
Sinistre
Le sinistre est un événement imprévisible et inattendu qui déclenche la mise en oeuvre de la garantie d'un contrat d'assurance. L'assuré doit déclarer à l'assureur au plus tôt tout sinistre, selon les délais stipulés dans le contrat.
Risque
Evénement contre lequel on souhaite s'assurer (incendie, vol, dégât des eaux...)
Tiers
Toutes les personnes non définies comme personnes assurées.